Cómo se calcula la cuota de un préstamo
La mayoría de bancos usa el sistema francés: pagas la misma cuota todos los meses. Al principio casi toda la cuota se va en intereses; con el tiempo, cada vez más se destina a bajar tu deuda (el capital).
La fórmula de la cuota es:
- P: monto del préstamo.
- i: tasa mensual (tasa anual ÷ 12 ÷ 100).
- n: número de meses.
Ejemplo paso a paso
Pides $10.000 al 18% anual a 36 meses:
- Tasa mensual: 18 ÷ 12 ÷ 100 = 0,015.
- (1 + 0,015)−36 = 0,5851.
- Cuota = 10.000 × 0,015 ÷ (1 − 0,5851) = $361,52 al mes.
- Pagarás en total $13.014,72, de los cuales $3.014,72 son intereses.
Tasa nominal vs. costo real
La tasa que anuncia el banco no siempre es todo lo que pagas. Comisiones de apertura, seguros de desgravamen y otros cargos suben el costo real. Por eso compara siempre el indicador de costo total que publica cada banco (se llama CAT, TAE o CAE según el país) y no solo la tasa.
Consejos para pagar menos intereses
- Elige el plazo más corto que puedas pagar. La cuota sube, pero los intereses totales bajan mucho.
- Haz abonos extra a capital cuando puedas; pregunta antes si hay penalización por pago anticipado.
- Compara al menos tres ofertas, incluidas cooperativas y bancos digitales.
- Cuida que la cuota no pase del 30–35% de tu ingreso mensual neto.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si pago el préstamo antes de tiempo?
Dejas de pagar los intereses de los meses que faltaban. Algunos contratos cobran una comisión por prepago, así que revísalo antes.
¿Conviene más plazo para que la cuota sea menor?
Solo si la cuota corta no te cabe en el presupuesto. Mueve el plazo en la calculadora de 36 a 60 meses y verás cuánto suben los intereses totales.
¿La calculadora incluye seguros y comisiones?
No. Calcula solo capital e intereses. Suma aparte los seguros y comisiones que te informe el banco.
¿Qué es la tabla de amortización?
Es el calendario de pagos: muestra, mes a mes, qué parte de la cuota paga intereses, cuánto baja tu deuda y el saldo que queda.